Kredyt konsolidacyjny – na czym polega?
Wielu kredytobiorców ma nie jedno zobowiązanie do spłaty, ale kilka. W efekcie muszą oni pamiętać o konieczności uiszczania kilku rat kapitałowo-odsetkowych w odpowiednich terminach, aby nie narazić się ze strony banku lub firm pożyczkowych na naliczenie dodatkowych opłat czy prowizji. Czasem jedynym rozwiązaniem dla takich kredytobiorców służącym uporządkowaniu ich sytuacji finansowej będzie zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Czym on jest i kto właściwie powinien rozważyć możliwość skorzystania z niego?
Kredyty i pożyczki polskich konsumentów
Z najnowszych danych jednej z firm windykacyjnych działających na polskim rynku wynika, że średnie długi Polaków są o ponad 800 zł większe niż średnie miesięczne wynagrodzenie. W pierwszej połowie bieżącego roku przeciętny kredytobiorca lub pożyczkobiorca miał do spłaty po 5,5 tys. zł miesięcznie. Szacuje się, że w sumie Polacy są zadłużeni na niemal 32 mld zł. Dane te są aktualne na koniec II kwartału 2018 roku. Zobowiązania rodaków wzrosły o około 15 proc. w stosunku rok do roku. Warto podkreślić przy tym, że przez ostatnie 12 miesięcy o 7 proc. wzrosła liczba dłużników. Na koniec I półrocza 2018 roku długi miało ponad 4 mln Polaków.
Najwięcej kredytów, pożyczek i zaległości w spłacie bieżących zobowiązań mają mieszkańcy:
- województwa mazowieckiego – prawie 4,8 mld zł,
- województwa śląskiego – ponad 4,4 mld zł,
- województwa wielkopolskiego – prawie 3,4 mld zł,
- województwa dolnośląskiego – ponad 2,9 mld zł,
- województwa pomorskiego – niemal 2,3 mld zł.
Natomiast pod względem wysokości średniego zadłużenia przypadającego na osobę w danym województwie pierwsze miejsce w utworzonym rankingu przypada województwu pomorskiemu – wynosi ono ponad 6,2 tys. zł. Na drugim miejscu uplasowało się województwo mazowieckie, gdzie średnie zadłużenie jest o około 600 zł wyższe od średniego zadłużenia w kraju i wynosi ponad 6,1 tys. zł.
Problemem w powstawaniu zadłużenia bardzo często jest to, że zaciągamy kilka zobowiązań naraz, przez co nasz budżet domowy jest obciążony przez wiele różnych rat i obowiązek spłaty zadłużenia. Zdarza się, że jedna osoba musi spłacać:
- kredyt hipoteczny,
- kredyt na samochód lub płacić czynsz leasingowy,
- pożyczkę chwilówkę,
- kredyt na karcie kredytowej,
- limit kredytowy w rachunku bieżącym,
- kredyt ratalny, np. na sprzęt RTV i AGD.
Terminy płatności rat nie muszą się pokrywać ze sobą, co stwarza ryzyko, że kredytobiorca nie będzie pamiętał o konieczności spłaty. W takiej sytuacji warto jest rozważyć opcję zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego.
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, które pozwala na uporządkowanie wcześniejszych zobowiązań finansowych. Przeznaczone jest ono dla tych kredytobiorców, którzy zaczynają gubić się w swoich kredytach, ratach pożyczek, konieczności spłaty terminowo zadłużenia na karcie kredytowej czy limicie na koncie osobistym w banku. Warto powiedzieć, że konsolidacja nie jest równoznaczna z kredytem oddłużeniowym. Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych z reguły w ogóle nie jest dostępny. Bank bowiem przed udzieleniem takiego zobowiązania na wniosek klienta bardzo dokładnie sprawdza jego wiarygodność i zdolność kredytową. Dopiero na tej podstawie podejmuje decyzję o udzieleniu kredytu.
Zanim zaciągniesz kredyt konsolidacyjny
Wiedząc już, co to kredyt konsolidacyjny, można rozejrzeć się na rynku kredytowym w celu sprawdzenia, które instytucje go oferują i jakie parametry kredytowe proponują klientom potencjalnie zainteresowanym zaciągnięciem takiego zobowiązania.
Zanim gdziekolwiek złożymy wniosek o udzielenie kredytu konsolidacyjnego, należy dokładnie spisać wszystkie kredyty i inne zobowiązania, jakie na nas ciążą. Najprościej jest wypisać je na kartce papieru lub w formularzu Excel w komputerze. Takie uporządkowanie znacząco ułatwi nam procedurę zaciągnięcia kredytu. Wiedza o tym, jakie mamy obecnie zobowiązania, umożliwi wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny w banku na spłatę wszystkich wcześniejszych długów. Podczas ubiegania się o konsolidację potencjalny kredytobiorca powinien dostarczyć do banku nie tylko wniosek, ale również umowy kredytowe, które chce połączyć. Bank może zapytać o harmonogram i zaświadczenia o terminowej spłacie kredytów z innych banków. Znaczne spóźnienia powodują, że kredyt konsolidacyjny stanie się najprawdopodobniej kompletnie nieosiągalny dla danego klienta.
Niektóre instytucje kredytujące stawiają ograniczenia w zakresie konsolidacji zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Na przykład mogą nie wyrazić zgody na dokonanie konsolidacji wewnętrznej, przez co kredytobiorca nie będzie mógł dokonać konsolidacji kredytów wziętych w danej instytucji. Dla rozwiania wątpliwości zawsze wcześniej warto zapytać doradcę bankowego
Dla kogo przeznaczony jest kredyt konsolidacyjny?
Opcję zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego powinny w pierwszej kolejności rozważyć osoby, które mają co najmniej kilka kredytów lub pożyczek do spłaty, z różnymi terminami uiszczania rat kapitałowo-odsetkowych, zwłaszcza jeśli gubią się w ich uiszczaniu, a regularna spłata to dla nich duży wyczyn, albo miesięczna rata w ogromnym stopniu obciąża ich domowy miesięczny budżet.
Na pewno kredyt konsolidacyjny nie jest przeznaczony dla zadłużonych. Banki nie udzielają kolejnego kredytu klientowi, który spóźnia się ze spłatą swojego długu. Dlatego osoby, które mają negatywne wpisy w bazach Biura Informacji Kredytowej, nie mogą liczyć na udzielenie kredytu konsolidacyjnego, nawet gdyby dzięki niemu mogły wyjść na finansową prostą.
Konsolidacja kredytu dla zadłużonych w praktyce nie istnieje, chyba że potraktujemy grupę zadłużonych po prostu jako osoby, które mają pewne zobowiązania, ale spłacają je jak do tej pory zgodnie z harmonogramem spłaty.
Zalety i wady, jakie ma kredyt konsolidacyjny
Konsolidacja kredytu hipotecznego i innych zobowiązań pożyczkowych lub kredytowych polega w rzeczywistości na zamianie kilku kredytów w jeden większy z jedną ratą. Zamiast więc płacić np. 5 różnych rat i spłacać kartę kredytową, można wygodnie uiszczać jedną, sumaryczną ratę na kredyt konsolidacyjny zaciągnięty w danym banku.
Dla osób zastanawiających się nad zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego bardzo ważną informacją będzie na pewno to, że dzięki takiemu produktowi można obniżyć wysokość miesięcznej raty, co wpłynie korzystnie na kondycję naszego portfela. Jeden duży kredyt może mieć ratę kapitałowo-odsetkową niższą od sumy rat dotychczas spłacanych zobowiązań. Zawsze trzeba przy tym sprawdzić w umowie kredytowej, czy rata rzeczywiście będzie niższa.
Zwykle wiąże się to z koniecznością wydłużenia okresu spłaty zobowiązania kredytowego. Kredyt konsolidacyjny w efekcie będziemy spłacać dłużej, ale za to rata miesięczna będzie niższa. Wadą takiego rozwiązania jest to, że zadłużenie sumarycznie jest większe i generuje wysokie odsetki w pełnym okresie kredytowania. Dlatego koszt kredytu rośnie.
Czynnikiem przemawiającym za kredytem konsolidacyjnym jest fakt, że można wynegocjować z bankiem lepsze warunki kredytowania niż te, według których klient spłaca dotychczasowe zobowiązania. W szczególności ma to znaczenie, jeśli dokonujemy konsolidacji kredytu hipotecznego zaciągniętego w okresie, kiedy banki pobierały wysokie prowizje i narzucały wysokie marże na raty kapitałowo-odsetkowe, przez co koszty kredytu były znaczące. Dziś przy przeniesieniu zobowiązań do innego banku może się okazać, że uda nam się wynegocjować kredyt konsolidacyjny z lepszymi warunkami, dzięki czemu obniżymy koszty. Czasem wiąże się to jednak z koniecznością skorzystania przez kredytobiorcę z dodatkowego ubezpieczenia, założeniem konta w danym banku lub skorzystaniem z karty kredytowej. Dlatego trzeba rozważyć, czy rzeczywiście nam się to opłaca, biorąc pod uwagę opłaty za dodatkowe produkty w banku.
Konsekwencją konsolidacji kredytowej jest zmiana daty spłaty miesięcznych rat. Najczęściej banki wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów i pozwalają im wybrać dzień spłaty raty kredytu konsolidacyjnego. Można więc ją dostosować do harmonogramu wypłaty wynagrodzenia czy spływu innych należności, pozwalających na wygodne uiszczanie raty w przyszłości.
Kredyty konsolidacyjne w niektórych bankach udzielane są na kwotę wyższą, niż wynika to z sumy wszystkich zaciągniętych przez klienta zobowiązań. Oznacza to, że można dobrać dodatkowe pieniądze na dowolne cele kredytowe. Wysokość takiej ekstragotówki zależy od zdolności kredytowej klienta, badanej skrupulatnie przez bank przed udzieleniem kredytu konsolidacyjnego.
Jak otrzymać kredyt konsolidacyjny?
Konsolidacja kredytu wymaga przeprowadzenia drobiazgowego procesu kredytowego. Bank sprawdza przy tym zdolność kredytową klienta na podstawie złożonych przez niego oświadczeń we wniosku kredytowym i innych dokumentów dochodowych. Później obowiązkowo instytucja kredytująca wystosuje do BIK-u (Biura Informacji Kredytowej) zapytanie o historię kredytowania potencjalnego kredytobiorcy. Negatywne wpisy w BIK-u, świadczące o zadłużeniu i braku spłaty wcześniejszych zobowiązań, powodują, że bank najpewniej odmówi udzielenia kredytu konsolidacyjnego. Nie jest to bowiem kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych, tylko kredyt dla rzetelnych kredytobiorców, którzy chcą ułatwić sobie spłatę kredytów i pożyczek, zmniejszyć miesięczne obciążenie albo wynegocjować lepsze warunki kredytowania niż te, na jakich spłacają zobowiązanie dotychczas.
Dopełnienie wszystkich formalności związanych z ubieganiem się o kredyt konsolidacyjny zwykle wiąże się z obowiązkiem ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty takiego zobowiązania. Na ogół kredyt konsolidacyjny jest udzielany z zabezpieczeniem w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości należącej do kredytobiorcy lub innej wskazanej przez niego osoby, która zgodzi się na dokonanie wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Dlatego kredyty konsolidacyjne z reguły są jednym z rodzajów kredytów hipotecznych. W zależności od banku mogą być stosowane także i inne zabezpieczenia spłaty.
Po wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej dotyczącej udzielenia kredytu konsolidacyjnego dokonywana jest realna konsolidacja. Bank, który udzielił takiego zobowiązania, spłaca wszystkie pozostałe kredyty i pożyczki w innych instytucjach kredytujących i rozwiązuje w imieniu klienta umowy kredytowe. W efekcie kredytobiorcy zostaje już tylko jeden kredyt do spłaty i jest to zobowiązanie skonsolidowane.
Czy warto zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?
Jeśli jesteś osobą zadłużoną, z negatywnymi wpisami w BIK-u, nawet nie musisz rozpoczynać procedury ubiegania się o konsolidację kredytową. I tak z góry taki wniosek kredytowy jest skazany na odrzucenie. Przed zdecydowaniem się na kredyt konsolidacyjny trzeba przeliczyć sobie, czy takie zobowiązanie rzeczywiście jest dla nas najbardziej opłacalną opcją. W tym celu powinniśmy sięgnąć po podpisane umowy kredytowe i wypisać łączne koszty kredytów i pożyczek, jakie spłacamy. Później koszty te skonfrontujmy z wydatkami, jakie będą związane z nowym kredytem konsolidacyjnym. Pamiętajmy, że kredyt tego rodzaju najczęściej wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty, dlatego kredyt spłacamy dłużej, z niższą ratą, ale ponosimy więcej kosztów z tym związanych. Jeśli okazuje się, że koszty dotychczasowych kredytów są niższe od tych, jakie hipotetycznie poniesiemy przy kredycie konsolidacyjnym, lepiej go w ogóle nie zaciągać.
Wówczas poszukajmy alternatywnego rozwiązania naszych problemów ze spłatą rat kredytów i pożyczek. Jeśli czas nagli, a my w danym momencie nie mamy pieniędzy na spłatę ważnej raty, np. kredytu hipotecznego, można zaciągnąć chwilówkę np. w MoneyMan.pl, zwłaszcza że pierwsze zobowiązanie tego typu dla nowych klientów jest bezpłatne. Można uzyskać pożyczkę gotówkową z wypłatą bezpośrednio na konto osobiste klienta w kwocie od 100 zł do 1500 zł na okres do 2 miesięcy i nie zapłacić ani złotówki opłat dodatkowych, o ile pożyczkobiorca spłaci swoje zobowiązanie ściśle w terminie wskazanym w umowie.
Taka pożyczka w sytuacji spłacania kilku kredytów jest uzasadniona, jeśli z obiektywnych przesłanek wynika, że stać nas na nią albo w najbliższej przyszłości z dużą dozą prawdopodobieństwa będziemy mogli ją spłacić bez obaw o regularność uiszczania innych rat kredytów i pożyczek.
Zwiększenie okresowej płynności finansowej
W serwisie MoneyMan.pl.pl możesz zaciągnąć pożyczkę nawet w kwocie do 7000 zł, ale najwyższe sumy chwilówek zarezerwowane są dla klientów, którzy już wcześniej zaciągnęli i spłacili takie zobowiązania terminowo i tym samym dali nam się poznać jako rzetelni pożyczkobiorcy.
Pożyczka chwilówka z naszej firmy pozwoli Ci na okresowe zwiększenie swojej płynności finansowej. Zawsze przed wnioskowaniem o nią sprawdź sam, czy nie będzie ona nadmiernym obciążeniem dla Twojego budżetu. Jeśli nie, masz otwartą drogę do ubiegania się o pożyczkę gotówkową z MoneyMan.pl. Udzielamy takich zobowiązań na dowolne cele, więc przynajmniej w teorii za pomocą pożyczki spłacisz na przykład zadłużenie na karcie kredytowej, które przy braku spłaty w okresie bezodsetkowym mogłoby wygenerować bardzo wysokie koszty odsetek za każdy dzień braku pokrycia długu. Pożyczka MoneyMan.pl może uchronić Cię przed taką sytuacją, a na dodatek otrzymasz szansę na bezpłatne zobowiązanie, jako nowy klient naszej firmy.
Pożyczkobiorcą w MoneyMan.pl zostanie osoba, która nie zalega ze spłatą zobowiązań, czyli również i w tym przypadku nie mamy do czynienia z pożyczką lub kredytem dla zadłużonych. Sprawdzamy, czy nie masz negatywnych wpisów w BIK-u i w Biurach Informacji Gospodarczej. Chwilówka z MoneyMan.pl to wsparcie finansowe pozwalające na utrzymanie i zwiększenie płynności finansowej. Być może dzięki naszej pożyczce przetrzymasz trudniejsze chwile związane ze spłatą innych kredytów i nie będziesz wcale musiał zaciągnąć kredytu konsolidacyjnego, co jak wykazaliśmy, nie w każdym przypadku będzie tak atrakcyjnym rozwiązaniem problemów z nadmiernym zaciąganiem zobowiązań w tym samym czasie.