Kredyt online – zasady i warunki udzielania
Atutem pożyczek pozabankowych jest to, że najczęściej można zaciągnąć takie zobowiązanie bez wychodzenia z domu. Kredyt gotówkowy online na dowód w banku jest często niemożliwy do osiągnięcia, choć obecnie są już i takie instytucje bankowe, które są gotowe udzielić kredytu online. W takim wypadku kredytobiorca będzie musiał jednak spełnić szereg wymagań. Czy takie kredyty online będą lepsze od pożyczki pozabankowej i czy można otrzymać szybki kredyt online na wzór coraz popularniejszych chwilówek, których udziela również nasza firma MoneyMan.pl?
Czy banki udzielają kredytów online?
Kredyt gotówkowy online jest nietypowym produktem finansowym, dlatego bez wątpienia nie znajdziemy go w standardowej ofercie instytucji bankowych i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych. Banki mają znacznie większe wymagania dotyczące przyznawania kredytów, weryfikowania zdolności i wiarygodności kredytowej klientów, dlatego skonstruowanie oferty zgodnej z rekomendacjami wydanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego, a przy tym pozwalającej na kredyt online, jest bardzo trudne. W większości przypadków te banki, które jednak udzielają kredytów przez internet, udostępniają klientom niskie kwoty kredytu i to tylko po udokumentowaniu wysokości uzyskiwanych dochodów. W przypadku pożyczek pozabankowych, jakich udziela np. MoneyMan.pl, przesyłanie zaświadczeń o wysokości miesięcznego wynagrodzenia nie jest potrzebne do wydania pozytywnej decyzji kredytowej.
Do uzyskania standardowego kredytu gotówkowego zwykle jednak będzie potrzebna obecność klienta w najbliższej placówce bankowej. W nielicznych przypadkach polskich banków klient może korzystać z kredytów online.
Warunki uzyskania kredytu gotówkowego online
Niewielka część banków działających na polskim rynku kredytowym udostępnia wąskiej grupie klientów kredyty online. To kredyty gotówkowe przez internet, często w formie kredytów online bez wychodzenia z domu i bez konieczności składania zaświadczeń o wysokości osiąganych dochodów miesięcznie. Taki kredyt jest wygodny, ale nie każdy będzie mógł go otrzymać. Najważniejsze dla kredytodawców jest to:
- jaką klient ma sytuację finansową?
- jak wysokie dochody miesięcznie osiąga i z jakich źródeł?
- gdzie jest zatrudniony?
- jaką ma historię kredytową?
- czy ma inne zobowiązania finansowe?
W dobrej sytuacji finansowej, bez dodatkowych obciążeń z tytułu kredytów i pożyczek czy nieuregulowanych opłat związanych z czynszem lub mediami, można otrzymać niekiedy kredyt online. Czynnikiem przemawiającym za udzieleniem takiego zobowiązania będzie dobra historia kredytowa z wpisami świadczącymi o tym, że poprzednie kredyty i pożyczki udzielone przez banki i firmy pozabankowe były spłacone terminowo. W takiej sytuacji szanse na szybki kredyt online zdecydowanie rosną.
Wymagania banków dotyczące kredytów online
Banki przodujące w bankowości internetowej „nieśmiało” oferują swoim klientom kredyty online. Kredyt gotówkowy online bez wychodzenia z domu otrzymają klienci banków internetowych, ale tylko ci, którzy mają w nich konto. Kwota kredytu online zależna jest głównie od wysokości uzyskiwanych przez klienta dochodów oraz od tego, ile wynoszą jego miesięczne wydatki. Zwykle drogą internetową, zaciągając kredyt online gotówkowy, będzie można pozyskać zobowiązanie w wysokości do 10–20 tys. zł. Do jego otrzymania nie będzie konieczne przedstawienie zaświadczenia o dochodach z miejsca pracy. Kredytodawcy całkowicie wystarczy wyciąg (w formie elektronicznej) z konta bankowego z kilku ostatnich miesięcy. Wystarczy w tym celu zalogować się na konto w banku i wygenerować odpowiedni plik historii z pożądanego okresu.
Banki pozwalają na ubieganie się o kredyt online bez wychodzenia z domu, bez fizycznej obecności w placówce, ale ograniczają wysokość takiego zobowiązania. Konieczne jest przedstawienie przez pocztę elektroniczną dokumentu potwierdzającego uzyskiwane dochody miesięczne.
Najczęściej ofertę na szybki kredyt online wystosowują do swoich klientów banki, w których mają oni założone konto osobiste lub wcześniej zaciągnęli kredyt i spłacili go terminowo. Wówczas bank zna historię kredytową klienta i z większym prawdopodobieństwem oraz przy mniejszym ryzyku udzieli kredytu online, dzięki czemu kredytobiorca nie będzie musiał odwiedzać stacjonarnej placówki banku.
Ograniczenia udzielania kredytów online przez banki ze strony KNF-u
Warunki udzielania kredytów klientom detalicznym, a więc osobom prywatnym, fizycznym, w tym kredytów online, zostały zebrane w Rekomendacji T Komisji Nadzoru Finansowego. Pomimo że mamy w jej przypadku do czynienia z zaleceniami KNF-u, to są one obowiązkowe dla kredytodawców – banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, prowadzących działalność na mocy przepisów Prawa Bankowego.
Rekomendacja T to inaczej zbiór dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych. Wydano ją na podstawie art. 137 pkt 5 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo Bankowe. Rekomendacja T wskazuje, że poprawna identyfikacja i pomiar ryzyka oraz określenie jego akceptowalnego poziomu są niezbędnym minimum właściwego zarządzania ryzykiem kredytowym w banku. Każdy bank przy ustalaniu parametrów przyjmowanych do oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy powinien zadbać o ich obiektywny charakter. Konieczne staje się więc zachowanie niezbędnej niezależności analiz. Na potrzeby prowadzenia procesu kredytowego banki muszą zapewnić dostęp do wiarygodnych informacji. Są zobowiązane do korzystania z informacji pochodzących z zewnętrznych baz danych, w tym szczególnie z międzybankowych baz danych budowanych przez instytucje niezależne. Między innymi chodzi tutaj o bazę Biura Informacji Kredytowej, gromadzącą wszystkie informacje dotyczące kredytobiorców i części pożyczkobiorców w Polsce.
Warto podkreślić, że w zakresie kredytów online Rekomendacja T przewiduje określone regulacje. To kredyty i pożyczki udzielane na uproszczonych zasadach oceny zdolności kredytowej. Banki mogą stosować takie zasady w zakresie ustalania dochodów i wydatków tylko w wymienionych w Rekomendacji T przypadkach. Przewidziano możliwość podejmowania decyzji kredytowej na podstawie uproszczonych zasad oceny zdolności kredytowej przy wykorzystaniu:
- modeli scoringowych – inaczej ocen scoringowych, punktowych;
- oświadczenia klienta o wysokości osiąganych dochodów;
- analizy historii kredytowej klienta na podstawie informacji z własnych i zewnętrznych baz danych.
Wspominane uproszczone zasady kredytowania dopuszczają zatem możliwość udzielania kredytów online bez wychodzenia z domu przez klienta, ale w Rekomendacji T KNF określono maksymalne kwoty kredytów online i pożyczek, dla których banki mają możliwość zastosowania uproszczonych zasad oceny zdolności kredytowej. Taka ocena musi być uzasadniona między innymi analizami danych statystycznych na temat jakości portfela kredytów, pożyczek gotówkowych i ratalnych w zależności od kwoty zaciągniętego zobowiązania.
W przypadku udzielania kredytów klientom detalicznym, na uproszczonych zasadach, Rekomendacja T stanowi, że powinny być to kredyty i pożyczki ratalne:
- dla których kwota kredytu lub pożyczki nie przekracza wartości czterokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw – w 2018 roku wynagrodzenie to wynosiło 4 822,48 zł, a więc chodzi tu o kredyty online i szybkie pożyczki gotówkowe do kwoty 19 289,92 zł;
- dla klientów, którzy współpracują z bankiem od co najmniej sześciu miesięcy i dla których kwota kredytu lub pożyczki nie przekracza sześciokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw – w 2018 roku do kwoty 28 934,88 zł;
- dla klientów, których współpraca z bankiem trwa od co najmniej dwunastu miesięcy i dla których kwota kredytu lub pożyczki nie przekracza dwunastokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw – w 2018 roku do kwoty 57 869,76 zł,
- dla pozostałych klientów, dla których kwota kredytu lub pożyczki nie przekracza miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw – w 2018 roku do kwoty 4 822,48 zł.
O stosowaniu uproszczonych zasad kredytowania, które bez wątpienia są wykorzystywane przez banki dla szybkich kredytów online bez wychodzenia z domu, bank powinien poinformować Komisję Nadzoru Finansowego.
Zamiast kredytu online pożyczka
Banki mają sztywne procedury, jeśli chodzi o staranie się o kredyt online. Jest on udzielany głównie klientom, którzy mają już pewne relacje z instytucją kredytującą. Kwota kredytu jest ograniczona, podobnie jak i okres kredytowania. Znacznie większą kwotę zobowiązania w porównaniu do szybkiego kredytu online bez wychodzenia z domu można otrzymać przy osobistej wizycie w najbliższej placówce bankowej.
Być może warto rozważyć zaciągnięcie zamiast kredytu online pożyczki przez internet, której dostępność jest znacznie większa dla różnych grup klientów. Pożyczkę udzieli przy minimum formalności, dokładnie tak samo jak kredyt online, tylko w szybszym tempie, nasza firma MoneyMan.pl.
Pożyczka zamiast kredytu gotówkowego online
Pierwszym krokiem, jaki musisz wykonać przy korzystaniu z oferty MoneyMan.pl, jest zarejestrowanie swojego konta klienta. W tym celu podajesz swój adres e-mail w obrębie witryny internetowej, a my wysyłamy na niego kod do weryfikacji. Później już możesz podjąć decyzję, ile pieniędzy w ramach kredytu online bez wychodzenia z domu i bez dopełniania dodatkowych formalności potrzebujesz. W podjęciu decyzji pomoże Ci nasz kalkulator na stronie MoneyMan.pl.pl. Za pomocą suwaków określasz, jaka pożyczka online Cię interesuje i jaki ma być okres kredytowania. Zauważ, że pożyczka online z MoneyMan.pl.pl jest bardzo podobna do kredytu online, ponieważ spłaca się ją w ratach. Mamy więc do czynienia z pożyczką ratalną, której raty miesięczne są dopasowane do potrzeb i możliwości finansowych pożyczkobiorcy.
W kalkulatorze pożyczki online na stronie MoneyMan.pl, przy korzystaniu z suwaków, od razu zmieniają się jej parametry. Dowiesz się więc, ile wyniesie:
- koszt całkowity pożyczki,
- wysokość prowizji za udzielenie zobowiązania finansowego,
- wartość RRSO – rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania pożyczki online,
- wysokość łącznej kwoty do spłaty dla klienta.
Pożyczka online także za darmo
W bankach, w których udzielane są szybkie kredyty online gotówkowe, nie ma w praktyce możliwości, aby uzyskać kredyt za darmo. Pożyczka online z MoneyMan.pl może być z kolei udzielona w takiej promocyjnej ofercie przeznaczonej dla nowych klientów. Udzielana jest ona bez naliczania jakichkolwiek prowizji, odsetek czy opłat dodatkowych, ale pod warunkiem, że klient zaciągający taki kredyt online spłaci zobowiązanie dokładnie w terminie wskazanym w umowie pożyczkowej. Wówczas RRSO pierwszej, z definicji darmowej pożyczki, będzie wynosiło 0 proc.
Będziemy więc mieli do czynienia z darmową pierwszą pożyczką w trybie online z oferty MoneyMan.pl, która udzielana jest na kwotę od 100 zł do 1500 zł na okres do 2 miesięcy. Aby ją otrzymać, trzeba złożyć wniosek o pożyczkę, spełnić wymagania dla pożyczkobiorców oraz zweryfikować swoją tożsamość. Jeśli jednak kwota 1500 zł dla nowego klienta jest zbyt niska w celu spełnienia jego celów i potrzeb, może on skorzystać z regularnej oferty pożyczki chwilówki z naszego serwisu pożyczkowego MoneyMan.pl.pl. Otrzymać może maksymalnie, przy pozytywnej ocenie zdolności i wiarygodności kredytowej, pożyczkę na kwotę do 4000 zł nawet na 4 miesiące.
Kto może zaciągnąć pożyczkę jak kredyt online na MoneyMan.pl?
Naszym klientem może zostać wyłącznie osoba fizyczna i pełnoletnia w świetle przepisów Kodeksu cywilnego. Oznacza to, że przed ukończeniem 18. roku życia nie otrzymasz od nas pożyczki. Dodatkowo wymagamy, aby nasi pożyczkobiorcy:
- mieli pełną zdolność do czynności prawnych,
- mieli aktywny numer telefonu,
- mieli własny adres poczty elektronicznej,
- mieli konto bankowe założone na swoje dane,
- spełniali wszystkie nasze wymagania dotyczące wiarygodności i zdolności kredytowej.
Kredyt online gotówkowy podobnie jak nasza pożyczka chwilówka przez internet jest udzielany na dowolny cel. Nie sprawdzamy ani nie wymagamy od naszych klientów zadeklarowania, na co potrzebują pieniędzy w ramach szybkiego kredytowania z MoneyMan.pl.
Do zaciągnięcia pożyczki w MoneyMan.pl konieczne jest zweryfikowanie tożsamości. Jest to zgodne ze wskazaniami naszego regulaminu i z zasadami dobrych praktyk, do których się stosujemy przy prowadzeniu działalności pożyczkowej. Innymi słowy przy udzielaniu pożyczek przez internet, a więc kiedy klient nie ma osobistego kontaktu z instytucją, musi dowieść, że jest osobą, za jaką podaje się we wniosku o pożyczkę. Na naszej stronie MoneyMan.pl.pl zostaniesz poproszony o podanie we wniosku o pożyczkę swojego numeru PESEL oraz numeru i serii dowodu osobistego. Nie wymagamy przy tym, abyś wysyłał nam skan lub zdjęcie dowodu osobistego. W celu weryfikacji tożsamości prosimy naszych nowych klientów o to, aby dokonali prostego przelewu w bankowości elektronicznej na symboliczną kwotę 1 grosza, na konto bankowe MoneyMan.pl. Przelew obowiązkowo musi być wykonany z konta, które jest zarejestrowane na dane klienta podane we wniosku o pożyczkę. Po zrealizowaniu przelewu sprawdzamy, czy dane z wniosku o pożyczkę online i te znajdujące się na przelewie weryfikacyjnym są dokładnie takie same. Jeśli tak, klient jest zweryfikowany i można udzielić mu pożyczki online – przy spełnieniu wszystkich pozostałych warunków stawianych pożyczkobiorcom.
Kredyty online są udzielane w nielicznych bankach, zwłaszcza dla klientów, którzy mają już z nimi pewną historię współpracy. Tymczasem pożyczka chwilówka przez internet dostępna jest dla szerokiego grona klientów, o czym świadczą niskie wymogi formalne stawiane przez MoneyMan.pl potencjalnym pożyczkobiorcom.