Mini pożyczka
Mini pożyczka – jak ją wybrać, jak otrzymać i dlaczego warto po nią sięgnąć?
Od kilku lat systematycznie wzrasta wartość mini pożyczek udzielanych przez firmy pozabankowe. Firmy pożyczkowe mają coraz większy wpływ zarówno na gospodarkę, jak i na rynek usług pozabankowych. Wartość tego segmentu rynku szacowana jest na prawie 6 miliardów złotych
Mini pożyczka to obecnie jeden z najpopularniejszych produktów finansowych dostępnych online. Wyjaśniamy, dlaczego Polacy tak chętnie korzystają z pożyczek, odpowiadamy na pytanie, kto sięga po nie najchętniej i tłumaczymy, jakie warunki trzeba spełnić, by mini pożyczka została nam przyznana.
Mini pożyczka – dlaczego Polacy ją pokochali?
Wprawdzie liczba klientów, którzy sięgają po taki instrument finansowy jak mini pożyczka rośnie wolniej niż w latach ubiegłych, jednak same pożyczki nie tracą na popularności. Z jednej strony wspomniany wolniejszy wzrost to efekt coraz lepszych wynagrodzeń, świadczeń socjalnych (m.in. 500 plus) i dobrej sytuacji na rynku pracy. Z drugiej natomiast Polacy z mini pożyczek korzystają coraz chętniej, są również zainteresowani ubieganiem się o coraz wyższe kwoty, na co mają wpływ m.in. rosnące koszty życia czy brak oszczędności (większość Polaków żyje od pierwszego do pierwszego i nie tworzy poduszki finansowej). Wzrasta jednak nie tylko wartość mini pożyczek (sięga po nie coraz więcej osób), lecz także poziom zaufania, jakim darzymy firmy pozabankowe.
Jak wynika z badania Kantar TNS, bezwarunkowo ufa im 17% klientów. Może wydawać się, że to niewiele, jednak dobrą informacją jest to, że w przypadku instytucji pożyczkowych wspomniany wskaźnik rośnie z dwucyfrową dynamiką (w porównaniu z rokiem 2017 firmy z sektora usług pozabankowych zanotowały wzrost zaufania na poziomie 54%).
Wspomniana tendencja związana jest z tym, że rynek pożyczkowy (w tym także sektor mini pożyczek) jest coraz lepiej uregulowany prawnie, co zmniejsza ryzyko pojawienia się ewentualnych nadużyć czy innych nieprawidłowości. Dzięki temu, chcąc wziąć mini pożyczkę w danej firmie, możemy wcześniej sprawdzić jej wiarygodność, to na jakich zasadach udziela finansowego wsparcia, czy należy do Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych, czy nie otrzymała ostrzeżeń od Komisji Nadzoru Finansowego etc. Uregulowane prawnie zostały także koszty mini pożyczki i koszty okołopożyczkowe (koszty odsetkowe, koszty pozaodsetkowe, koszty windykacyjne związane z wezwaniami do zapłaty). Dzięki temu decydując się zaciągnąć pożyczkę od początku wiemy, ile przyjdzie nam zapłacić za udzielone wsparcie finansowe, co pozwala oszacować, czy będzie nas na nie stać i czy nie okaże się ono nadmiernym obciążeniem dla domowego budżetu.
Coraz więcej firm pozabankowych współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej (BIK). Z danych opublikowanych przez BIK wynika, że wśród pożyczek udzielanych na najniższe kwoty (do tysiąca złotych) udział firm pożyczkowych jest o wiele większy niż banków.
Wartość rynku usług pożyczkowych szacuje się na około 6 miliardów złotych i jeśli wierzyć prognozom w najbliższych latach, będziemy mieć do czynienia z jego dalszym wzrostem. Dzięki uregulowaniom prawnym pożyczkobiorcy są lepiej chronieni przed nieuczciwymi praktykami czy firmami o wątpliwej reputacji. Nie muszą także obawiać się wysokich kosztów pożyczki, gdyż te są od początku znane i jasno określone (informacje o kosztach zobowiązania pomoże nam oszacować znajdujący się na stronie konkretnego pożyczkodawcy kalkulator). Wygoda, dostępność, ograniczenie formalności do minimum, to tylko niektóre zalety mini pożyczki. Wniosek? Tak lubiana przez klientów mini pożyczka z pewnością nie zniknie z rynku.
Pamiętajmy jednak, że mini pożyczka jest zobowiązaniem finansowym, które będziemy musieli spłacić (okres spłaty określony jest w umowie). Najlepiej zrobić to w terminie, co pozwoli nam uniknąć dodatkowych kosztów, wezwań do zapłaty (te także są płatne) i wpadnięcia w spiralę zadłużenia.
Mini pożyczka – kto po nią sięga?
Z danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) wynika, że aż 80% klientów sięgających po mini pożyczki ma również kredyt w banku. Co więcej, wbrew obiegowej opinii konsumenci ci nie mają problemu z terminową spłatą swoich zobowiązań (zdyscyplinowanymi finansowo pożyczkobiorcami jest 60% badanych), ani z ponownym sięgnięciem po pożyczkę po spłaceniu poprzedniej (taką chęć deklaruje ponad połowa respondentów). Ponadto 10% ankietowanych swoje wydatki finansuje właśnie dzięki mini pożyczkom, rezygnując zupełnie z innych form pożyczania pieniędzy przez Internet (np. kredytu w banku).
Mini pożyczka interesuje przede wszystkim ludzi młodych – 62% badanych to osoby poniżej 34. roku życia. Ponadto, w przeciwieństwie do wszystkich klientów firm pożyczkowych młodsi pożyczkobiorcy, gdy potrzebują szybkiego zastrzyku gotówki od razu udają się do firmy pożyczkowej (aż 70% młodych Polaków wzięło mini pożyczkę, nie sprawdzając wcześniej oferty żadnego z wiodących banków). Taka tendencja najprawdopodobniej związana jest z motywami dla których młodzi sięgają po mini pożyczkę. Dla 39% ankietowanych najważniejsze znaczenie miało to, jak szybko otrzymają potrzebne im środki, a nie sposób zaprzeczyć temu, że w tej kwestii firmy pożyczkowe zdecydowanie prześcignęły banki. Jedynie co piąty ankietowany przyznał, że chwilówkę wziął dopiero wtedy, gdy bank odmówił mu kredytu.
Z opublikowanego raportu wynika również, że mini pożyczka pozwala nam pokryć zwłaszcza nagłe i nieprzewidziane wydatki, których nie uwzględniliśmy wcześniej w domowym budżecie. Dla 37% ankietowanych mini pożyczka sprawdza się właśnie w takich sytuacjach. Na codzienne wydatki bierze mini pożyczkę 23% badanych, 18% kupuje dzięki niej sprzęt RTV i AGD, 17% remontuje mieszkanie, a 15% przeznacza pożyczkę na leczenie. Co dziesiąta mini pożyczka brana jest na spłatę zaciągniętych wcześniej zobowiązań.
Z danych BIK wynika także, że mini pożyczka dotyczy zazwyczaj kwot wynoszących od 1000 do 1700 złotych, co jest związane z samą polityką działania firm pożyczkowych (zazwyczaj pożyczają one niewielkie kwoty na spłatę których mamy od 30 do 60 lub 61 dni). Wśród udzielonych pożyczek 25% stanowią te do 4000 złotych, a w przypadku pożyczek do 1000 złotych aż 43% z nich, to chwilówki zaciągnięte w firmach pozabankowych.
Mini pożyczka – zalety
Mini pożyczka dzięki dostępności online staje się ulubionym produktem pozabankowym osób w wieku 25-45 lat, którzy cenią sobie szybkość, wygodę i możliwość zaciągnięcia pożyczki bez wychodzenia z domu. Coraz więcej naszych aktywności przenosi się do sieci, co dotyczy również usług finansowych. Ponad połowa Polaków chętnie robi zakupy przez Internet (nie boi się także korzystać z zagranicznych platform zakupowych), płaci rachunki dzięki bankowości elektronicznej i rozlicza się przez Internet z urzędem skarbowym.
Z kolei do pożyczania pieniędzy przez internet i korzystania z mini pożyczek przyznaje się co czwarty badany. Tym, co przemawia na korzyść mini pożyczki poza dostępnością online jest niewielka ilość warunków jakie musimy spełnić, by ją otrzymać i szybka decyzja kredytowa (o tym, czy mini pożyczka została nam przyznana dowiemy się już kilka minut po wypełnieniu wniosku). Dostępność i wygoda to dla 60% badanych najważniejsze kryteria przy wyborze pożyczki.
Firmy pożyczkowe doskonale odnalazły się w wirtualnej rzeczywistości i wychodząc naprzeciw oczekiwaniom swoich klientów upraszczają (oczywiście przy zachowaniu zasad bezpieczeństwa) proces wnioskowania o pożyczkę, a liczbę związanych z tym formalności ograniczają do minimum.
Kredyt w banku kojarzony jest z czekaniem w długiej kolejce do okienka, z natrętnymi pytaniami doradcy kredytowego, z koniecznością wypełnienia dużej ilości papierów, z grubym plikiem umów z którymi musimy się zapoznać i z długim czasem oczekiwania na to, czy po spełnieniu wszystkich stawianych przez bank warunków, otrzymamy finansowe wsparcie.
Aby otrzymać kredyt w banku (zwłaszcza na wyższą kwotę), musimy wykazać naszą zdolność kredytową, mieć dobrą historię kredytową (nie figurować w żadnej z baz dłużników), mieć stały dochód (którego źródłem jest umowa o pracę) i przedstawić zaświadczenie o dochodach (chcąc potwierdzić to, ile zarabiamy bank może skontaktować się z naszym pracodawcą, czego nie robią firmy pozabankowe). Mnogość zaświadczeń odstrasza 40% klientów, którzy zniechęceni piętrzonymi przez banku trudnościami czy koniecznością donoszenia kolejnych zaświadczeń, rezygnują z pożyczki lub kredytu w banku i po wsparcie finansowe udają się do wybranej przez siebie firmy pozabankowej.
Jakie jeszcze zalety ma mini pożyczka? Są to…niskie koszty. Wbrew temu, co może się wydawać, mini pożyczka nie musi być droga, ani wiązać się z wysokim oprocentowaniem czy kosztami pożyczkowymi, które znacznie odchudzą nasz portfel.
Większość firm pożyczkowych ma w swojej ofercie taki produkt, jak pierwsza pożyczka za darmo (pod warunkiem terminowej spłaty). Pierwsza pożyczka za darmo przeznaczona jest dla nowych klientów, którzy nie wnioskowali wcześniej o finansowe wsparcie w tej konkretnej firmie. Zasada „oddajesz tyle, ile pożyczyłeś” sprawia, że mini pożyczka to chętnie wybierany instrument finansowy (o ile tylko wykażemy się dyscypliną płatniczą to przy terminowej spłacie pożyczki RRSO wyniesie 0%). Taka mini pożyczka jest o wiele korzystniejsza niż pożyczenie pieniędzy od rodziny, znajomych, od pożyczki pod zastaw czy pożyczki pod weksel od osób prywatnych.
Rozwój rynku usług finansowych wymusza na instytucjach pozabankowych ciągłą walkę o klienta i nieustanne ulepszanie oferty. Pożyczkodawcy oferują coraz wyższe kwoty chwilówek dostępne na coraz atrakcyjniejszych warunkach. Ponadto mini pożyczka często wiąże się z dodatkowymi promocjami jak pierwsza pożyczka za darmo (pod warunkiem terminowej spłaty), wakacje kredytowe czy przedłużenie terminu spłaty na dogodnych dla pożyczkobiorcy warunkach.
Ostatnia kwestia to większe niż jeszcze kilka lat temu bezpieczeństwo mini pożyczek, a co za tym idzie lepiej chronione interesy pożyczkobiorców (przyczyniły się do tego m.in. wspomniane już regulacje prawne). Większa jest także świadomość zarówno klientów firm pożyczkowych, jak i samych instytucji pozabankowych (te coraz częściej działają zgodnie z zasadami odpowiedzialnego pożyczania i wysokość finansowego wsparcia dostosowują do możliwości pożyczkobiorców).
Mini pożyczka – jak wybrać?
Znalezienie „tej jedynej” mini pożyczki zwłaszcza, jeśli nie korzystaliśmy wcześniej z usług firm pożyczkowych może przysporzyć niemałych trudności.
Aby mieć pewność, że mini pożyczka będzie dla nas bezpieczna wybierzmy sprawdzonego i rzetelnego pożyczkodawcę, który od początku informuje o kosztach zobowiązania. Nie zaciągajmy pożyczek w firmach o wątpliwej reputacji, ani w takich, o których nie możemy znaleźć żadnych informacji.
Tym, co warto wziąć pod uwagę jest także maksymalna kwota pożyczki (nie należy pożyczać ani mniej, ani więcej niż potrzebujemy) i czas jej spłaty (pożyczoną kwotę najczęściej musimy zwrócić w formie jednej lub dwóch rat).
Nie jest tajemnicą, że sięgając po mini pożyczkę, chcemy, by jej oprocentowanie było jak najniższe, a koszt zaciągnięcia zobowiązania praktycznie zerowy. Firmy pożyczkowe dają nam taką możliwość, oferując pierwszą pożyczkę za darmo (jeśli interesuje nas korzystna dla naszego budżetu mini pożyczka, to właśnie takich ofert szukajmy). Sięgając po pierwszą pożyczkę za darmo, możemy sporo zaoszczędzić (oddamy dokładnie tyle, ile wzięliśmy).
Mini pożyczka – jak dostać?
Aby mini pożyczka została nam przyznana, potrzebne są dane z dowodu osobistego i kilka podstawowych informacji. Wypełniając formularz pożyczkowy, musimy uzupełnić każde wymagane pole i podać prawdziwe i aktualne dane (niespełnienie tego warunku sprawi, że mini pożyczka nie zasili naszego budżetu).
Nim jednak przejdziemy do formularza konieczne będzie wybranie kwoty pożyczki i okresu jej spłaty (to spośród jakich opcji możemy wybierać pokaże nam dostępny na stronie firmy pozabankowej kalkulator). Jeśli mini pożyczka ma być dla nas bezpieczna, jej wysokość należy dostosować do swoich możliwości finansowych i nie pożyczać więcej, niż będziemy w stanie oddać. Ostrożność i rozsądek są wskazane także przy wybieraniu okresu spłaty (należy wybrać taki czas spłaty, by mieć pewność, że zdołamy oddać pożyczkę w wymaganym terminie).
Ubiegając się o pożyczkę, musimy podać wysokość swoich dochodów i ich źródło. Nim to zrobimy sprawdźmy, jakie dochody akceptuje wybrany przez nas pożyczkodawca (taka informacja powinna być dostępna na jego stronie internetowej lub w umowie pożyczki). Oświadczenie o dochodach (wystarczająca jest sama deklaracja) musi być zgodne ze stanem faktycznym – jeśli zawyżymy wartość swoich zarobków, firma pożyczkowa może poprosić nas o przedstawienie zaświadczenia o dochodach). Dlatego nie warto ubarwiać swojej sytuacji materialnej, gdyż koloryzowanie w tej kwestii może zamknąć nam drogę do otrzymania upragnionego finansowego wsparcia.
Jakie jeszcze warunki musimy spełnić, by mini pożyczka trafiła na nasze konto? Konieczny będzie ważny dowód osobisty, numer pesel, stały adres zameldowania na terenie kraju, regularny dochód i numer telefonu komórkowego, pod którym będzie można się z nami skontaktować. Aby dostać pożyczkę, musimy także być w określonym wieku (jeśli jesteśmy niepełnoletni to mini pożyczka nie zostanie nam przyznana), mieć konto w jednym z polskich banków (to na nie trafi nasza pożyczka) z dostępem do bankowości elektronicznej i adres mailowy (w zależności od polityki konkretnej firmy o tym, czy otrzymaliśmy pożyczkę zostaniemy poinformowani telefonicznie lub mailowo).
Niekiedy ostatnim etapem całej procedury kredytowej jest wykonanie przelewu weryfikacyjnego na konto pożyczkodawcy (kwota przelewu jest nam zwracana zaraz po tym, jak nasze dane zostaną potwierdzone). Cały proces ubiegania się o pożyczkę trwa jedynie kilka minut, a w przypadku pozytywnej decyzji pieniądze mogą trafić na nasze konto nawet w 15 minut lub (jeśli mamy konto w banku innym niż pożyczkodawca) następnego dnia roboczego.
Podsumowując, Polacy przekonali się firm pożyczkowych i do oferowanych przez nie produktów, które są bezpieczne w równym stopniu, co bankowe kredyty gotówkowe. Aby mini pożyczka pomogła nam wyjść z finansowych kłopotów, powinniśmy zaciągnąć ją rozsądnie, uwzględniając swoją sytuację materialną, zasobność portfela i to, ile będziemy mogli przeznaczyć na spłatę. Nie bierzmy zobowiązań, na które nas nie stać, a nim dokonamy ostatecznego wyboru, przejrzyjmy oferty kilku różnych firm.