Pożyczka odnawialna

Pożyczka odnawialna – czym jest i kiedy może się przydać

Pożyczka odnawialna to jeden z produktów finansowych, pozwalających pozyskać dodatkowe środki pieniężne. Ponieważ działa na innych zasadach niż tradycyjne kredyty bankowe i pożyczki pozabankowe, przed skorzystaniem z takiego produktu należy uważnie przyjrzeć się jego specyfice. Odnawialna linia pożyczkowa to z pewnością ciekawy sposób na finansowanie wydatków i łatwiejsze zarządzanie domowym budżetem. Pytanie tylko, czym właściwie jest i jak działa?

Pożyczka odnawialna a pozostałe produkty pożyczkowe i kredytowe

Pożyczka odnawialna, zwana również odnawialną linią pożyczkową czy limitem odnawialnym to jeden z wielu dostępnych sposobów na zdobycie niezbędnej gotówki. Banki i firmy pożyczkowe oferują kilka, jeśli nie kilkanaście różnego rodzaju produktów finansowych, dzięki którym klienci mogą sfinansować swoje mniejsze lub większe wydatki. Część z nich, na przykład kredyt hipoteczny czy kredyt samochodowy, pozwala pozyskać dużą kwotę środków na konkretny cel; w tym wypadku będzie to zakup mieszkania bądź budowa domu oraz zakup auta. Inne z kolei, takie jak kredyty gotówkowe czy szybkie pożyczki pozabankowe, dają możliwość pożyczenia mniejszej ilości gotówki, ale za to na dowolne cele.

Odnawialna linia pożyczkowa to produkt, który pod względem konstrukcyjnym wyraźnie różni się od pozostałych instrumentów kredytowych i pożyczkowych. Klasyczny kredyt gotówkowy i pożyczka pozabankowa polegają na tym, że klient zaciąga określoną kwotę zobowiązania, a następnie spłaca ją w ramach comiesięcznych rat. W przypadku pożyczki odnawialnej jest inaczej i nie występują ani raty, ani z góry ustalona suma zobowiązania.

Kredyt sprawdza się przy finansowaniu konkretnych, droższych przedsięwzięć, na przykład remontu mieszkania czy zakupu mebli. Pożyczka pozabankowa, ze względu na bardzo prosty proces pożyczkowy i szybki przelew pieniędzy, stanowi dobry sposób na finansowanie pilnych, niespodziewanych wydatków. Tymczasem pożyczka odnawialna nie tylko działa na nieco innych zasadach, ale najczęściej jest również wykorzystywana w innych sytuacjach.

Pożyczka odnawialna w firmie pożyczkowej a bankowy limit kredytowy

Pożyczka odnawialna działa praktycznie tak samo jak popularny bankowy limit kredytowy (odnawialny). Można ją spotkać w ofercie niektórych firm pożyczkowych, które stosują wobec niej takie nazewnictwo po to, aby podkreślić, że chodzi tu o produkt pożyczkowy oferowany przez instytucję pozabankową.

Odnawialna linia pożyczkowa jest bardzo podobna do limitu kredytowego, ale siłą rzeczy między tymi rozwiązaniami muszą występować pewne różnice. Najważniejszą z nich jest fakt, że limit bankowy jest dostępny bezpośrednio z poziomu konta osobistego klienta. W tym wypadku klient najpierw wydaje własne pieniądze, zgromadzone na rachunku bankowym, a dopiero gdy one się skończą, “przechodzi” na korzystanie ze środków pożyczonych przez bank. By móc zatem skorzystać z oferty limitu kredytowego danego banku, trzeba mieć założony w nim rachunek osobisty. Pożyczka odnawialna nie wiąże się z takimi wymogiem: może skorzystać z niej każdy, kto pomyślnie przejdzie procedurę oceny zdolności kredytowej i wiarygodności finansowej, a przy tym spełnia pozostałe kryteria narzucone przez pożyczkodawcę.

Pożyczka odnawialna oferowana przez firmę pożyczkową, w przeciwieństwie do limitu kredytowego, nie jest powiązana z rachunkiem osobistym. Dlatego żeby móc przy jej pomocy pożyczyć pieniądze, klient każdorazowo składa dyspozycję wypłaty za pośrednictwem specjalnego konta założonego w serwisie internetowym pożyczkodawcy. Wypłata pożyczki wymaga raptem kilku dodatkowych kliknięć i nie wiąże się z koniecznością przechodzenia przez jakiekolwiek dodatkowe formalności.

Odnawialna linia pożyczkowa – istota i ogólne zasady działania

Pożyczka odnawialna, w przeciwieństwie do klasycznych kredytów i pożyczek, nie wiąże się z pożyczaniem określonej kwoty środków na z góry ustalony czas. Jej istota polega na tym, że klientowi jest udostępniana określona pula pieniędzy, z której może dowolnie korzystać w ciągu trwania umowy pożyczkowej. Inaczej mówiąc, ma on do dyspozycji określoną kwotę środków, na przykład 5 000 czy 10 000 zł, którą może swobodnie wydatkować. Co ważne, instytucja finansowa nie nalicza mu żadnych odsetek w okresie, gdy nie korzysta z udostępnionych środków. Dlatego takie rozwiązanie może stanowić dobry sposób na zyskanie zabezpieczenia finansowego “na czarną godzinę” – gdy zabraknie niezbędnej gotówki, dodatkowe środki będą na wyciągnięcie ręki.

Określenie “pożyczka odnawialna” nie zostało wybrane przypadkowo. O “odnawialności” tego produktu można mówić w dwóch różnych kontekstach. Po pierwsze, klient musi tylko raz przejść przez cały proces pożyczkowy, by móc później bez ograniczeń o dowolnej porze pożyczać dowolne kwoty pieniędzy (oczywiście mieszczące się w przyznanym limicie). Jeśli jego wniosek będzie rozpatrzony pozytywnie, pożyczkodawca zaproponuje podpisanie umowy, np. na 12 miesięcy, która później zostanie automatycznie odnowiona.

Nazwa pożyczka odnawialna jest stosowana również dlatego, że każda spłata istniejącego zadłużenia odnawia wysokość dostępnego limitu. Przykładowo, jeśli klient miał do dyspozycji pulę 5 000 zł, a następnie wykorzystał z niej 1000 zł, to spłata 500 zł zadłużenia spowoduje “odbudowanie” limitu do poziomu 4 500 zł.

Pożyczka odnawialna – ile wynosi i od czego zależy wysokość limitu?

Pożyczka odnawialna wiąże się z koniecznością przejścia przez procedurę oceny zdolności finansowej oraz historii kredytowej. Od tej oceny zależy jaką wysokość limitu zdecyduje się przyznać klientowi firma pożyczkowa. Klient wnioskuje o określony poziom limitu, ale jeśli pożyczkodawca uzna, że przekracza on jego możliwości finansowe, zaproponuje odpowiednio niższą pulę środków.

Należy podkreślić, że wielkość udostępnionej puli pieniędzy zależy również od szczegółów samej oferty pożyczkodawcy: u części z nich może ona wynieść nie więcej niż kilka tysięcy złotych, ale są też tacy, którzy oferują odnawialną linię pożyczkową z limitem nawet kilkunastu tysięcy złotych. Oczywiście ostateczna wysokość pożyczki odnawialnej zależy też od faktycznych potrzeb finansowych klienta – nie musi on wnioskować o maksymalną dostępną dla siebie wysokość limitu.

Sposób spłaty pożyczki odnawialnej

Odnawialna linia pożyczkowa różni się od klasycznych produktów kredytowych i pożyczkowych sposobem regulowania zadłużenia. W tym wypadku, klient nie spłaca każdego miesiąca określonej wysokości rat – zachowuje sporą elastyczność w zakresie spłaty pożyczki. Firmy pożyczkowe wymagają najczęściej, by do określonego dnia miesiąca regulować ustaloną minimalną kwotę zadłużenia. Może ona wynosić na przykład 100 czy 200 zł – wiele zależy od pożyczonej sumy i szczegółów oferty pożyczkodawcy.

W przypadku odnawialnej linii pożyczkowej, pożyczkobiorca może pożyczyć środki nawet na jeden lub kilka dni, jak również na kilka czy kilkanaście miesięcy. Co ważne, nie deklaruje przy tym pożyczkodawcy jaką sumę i na jaki czas chciałby pozyskać. Kwotę na przykład 2000 czy 3000 zł można zwrócić jednorazowo już następnego dnia, ale równie dobrze można regulować ją poprzez comiesięczne płatności w różnej wysokości. Trzeba tylko pamiętać, że pożyczkodawca nalicza odsetki każdego dnia istnienia zadłużenia. Przestaje je naliczać dopiero w momencie, gdy klient spłaci całość pożyczonych środków i w pełni odbuduje przyznany limit.

Koszty pożyczki odnawialnej

Odsetki płacone od pożyczonej kwoty to podstawowy i najważniejszy, ale nie jedyny koszt z którym trzeba się liczyć w przypadku pożyczki odnawialnej. Najczęściej pobierana jest również prowizja za zawarcie umowy o odnawialny limit pożyczkowy, która może wynosić np. 2 proc. i być naliczana od wysokości przyznanego limitu, albo mieć postać stałej opłaty, w wysokości np. 50 czy 100 zł.

Przeważnie występuje również opłata za odnowienie umowy oraz prowizja za wydanie dyspozycji wypłaty środków. Warto jednak pamiętać, że każdy pożyczkodawca indywidualnie ustala jakiego rodzaju i w jakiej wysokości opłaty będzie stosował. Zdarzają się nawet promocyjne oferty, które nie przewidują żadnych opłat za przyznanie limitu. Oznacza to, że odnawialna linia pożyczkowa jest wówczas produktem całkowicie bezpłatnym – oczywiście do momentu, w którym nie skorzysta się z limitu i nie wygeneruje zadłużenia.

Kiedy warto skorzystać z odnawialnej linii pożyczkowej?

Pożyczka odnawialna może ułatwić zarządzanie domowym budżetem i zapewnić większe poczucie bezpieczeństwa finansowego. Dzięki niej, klient może sobie zagwarantować stały dostęp do dodatkowych pieniędzy, po które będzie mógł z łatwością sięgnąć będąc w potrzebie finansowej. Może okazać się ona przydatna w okresach wzmożonych wydatków, na przykład w trakcie wakacji, tuż przed rozpoczęciem roku szkolnego, czy też w okresie świątecznym. W razie potrzeby można w ten sposób szybko uzupełnić budżet, a środki zwrócić, gdy tylko pojawi się wpływ gotówki, czyli na przykład od razu po wypłacie.

Podobnie jak klasyczna pożyczka pozabankowa, pożyczka odnawialna to dobry sposób na finansowanie głównie niewielkich wydatków, zarówno pilnych i nieprzewidzianych, jak również tych związanych z zakupami artykułów codziennego użytku, itp. Jeśli brakuje większej ilości środków na większe przedsięwzięcie, na przykład zakup mebli, remont mieszkania czy kosztowną naprawę auta, to z reguły lepszym wyborem okazują się klasyczne produkty pożyczkowe i kredytowe.

Pożyczka odnawialna – łatwiej dostępna niż produkty kredytowe

Pożyczka odnawialna, tak jak i klasyczne pożyczki pozabankowe, jest łatwiej dostępna niż limit kredytowy czy inne bankowe produkty kredytowe. Wynika to z faktu, że firmy pożyczkowe stosują mniej restrykcyjne kryteria oceny wniosków niż banki. Te ostatnie, mają wysokie oczekiwania co do jakości historii kredytowej oraz sytuacji finansowej klienta. Często nawet pojedyncze opóźnienia w spłacie zobowiązań czy brak regularnych dochodów stanowią przesłankę do udzielenia odmownej decyzji w sprawie finansowania.

Firmy pożyczkowe również sprawdzają klientów w bazie danych BIK oraz rejestrach dłużników, ale nie stawiają przed klientami tak wysokich wymagań. Dzięki temu odnawialna linia pożyczkowa często dostępna jest również dla osób, które w przeszłości miały drobne problemy z regulowaniem zadłużenia, czy też nie są zatrudnione na podstawie umowy o pracę. Jeśli jednak klient już teraz boryka się trudnościami finansowymi i nie radzi sobie ze spłatą zobowiązań, musi liczyć się z negatywną odpowiedzią w sprawie przyznania pożyczki odnawialnej.

Jak ubiegać się o pożyczkę odnawialną?

Pożyczka odnawialna to produkt, o który można ubiegać się w szybki, łatwy i wygodny sposób. Podobnie jak w przypadku zwykłych pożyczek pozabankowych, cały proces pożyczkowy odbywa się tu za pośrednictwem internetu. Firmy, które oferują odnawialną linię pożyczkową najczęściej wymagają założenia konta (profilu) w ich serwisie internetowym – dopiero później można wnioskować o pożyczkę odnawialną. Posiadanie takiego konta jest niezbędne, ponieważ to właśnie ono służy do obsługi produktu: dzięki niemu można składać dyspozycje wypłaty środków czy kontrolować zadłużenie.

Sama rejestracja w serwisie pożyczkodawcy jest bardzo prosta i zajmuje raptem kilka minut. Wiąże się z koniecznością podania danych osobowych oraz kontaktowych, a także potwierdzenia swojej tożsamości (nie jest przy tym wymagane przesyłanie skanu dowodu osobistego). Jeśli chodzi o kwestię weryfikacji klienta, to pożyczkodawca najczęściej wymaga wykonania przelewu weryfikacyjnego na kwotę 1 lub 10 groszy – jeśli dane na przelewie pokrywają się z tymi podanymi przy zakładaniu konta, udostępnia możliwość skorzystania z pożyczki odnawialnej.

Gdy pożyczkobiorca ma już utworzone konto w systemie, po zalogowaniu do niego może wnioskować o przyznanie odnawialnej linii pożyczkowej. Firma pożyczkowa, w przypadku pozytywnego rozpatrzenia wniosku, przesyła mu do podpisania drogą elektroniczną umowę pożyczki. Po zaakceptowaniu jej warunków, może już swobodnie korzystać z pożyczki odnawialnej w ramach przyznanego limitu.

W zależności od pożyczkodawcy, zasady i przebieg ubiegania się o pożyczkę odnawialną mogą się nieco różnić, ale najczęściej są zbliżone do wyżej opisanego schematu.

Czy pożyczka odnawialna jest bezpieczna?

Działalność firm oferujących pożyczki odnawialne oraz klasyczne, podobnie jak funkcjonowanie banków i SKOK-ów jest ściśle regulowana przez prawo. Obecnie, każdy tego typu podmiot musi posiadać wpis do specjalnego rejestru, prowadzonego przez najważniejszy finansowy organ kontrolny – Instytucję Nadzoru Finansowego. Renomowane, cieszące się zaufaniem klientów firmy są dodatkowo członkami Związku Instytucji Pożyczkowych, który zrzesza wyłącznie wiarygodne, spełniające wysokie standardy biznesowe podmioty z sektora pozabankowego.

Warto zauważyć, że pożyczka odnawialna spełnia kryteria umowy o kredyt konsumencki, co oznacza, że korzystający z niej klienci podlegają ochronie zapewnianej przez Ustawę o kredycie konsumenckim. Dziś, każdy pożyczkodawca musi stosować się na przykład do limitów, dotyczących maksymalnego oprocentowania czy maksymalnej wysokości kosztów pozaodsetkowych. Poza tym, musi również jasno i czytelnie informować o wszelkich kosztach związanych z korzystaniem z odnawialnej linii pożyczkowej.

W materiałach reklamowych oraz samej umowie pożyczki odnawialnej, klient znajdzie informacje o wysokości oprocentowania nominalnego, prowizji za udostępnienie produktu, wysokości RRSO czy innych ewentualnych opłat. Ponadto, pożyczkobiorcy korzystającemu z pożyczki odnawialnej, tak samo jak w przypadku innych produktów kredytowych i pożyczkowych, przysługuje również prawo do odstąpienia od umowy w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia – bez konieczności podawania powodów rezygnacji.

Pożyczka odnawialna może jednak rodzić pokusę nadmiernej rozrzutności i utrudniać sprawowanie kontroli nad wydatkami. W tym bowiem wypadku dodatkowe środki są cały czas pod ręką, a skorzystanie z nich nie wymaga załatwiania żadnych czasochłonnych formalności. Użytkowanie takiego produktu będzie więc bezpieczne, ale pod warunkiem, że zostanie zachowany umiar i zdrowy rozsądek.