RRSO

Wszystkie tajemnice oprocentowania RRSO

Przy porównywaniu ofert pożyczek lub kredytów klienci często popełniają błąd, ponieważ zwracają uwagę wyłącznie na oprocentowanie nominalne ujawniane w ofertach zobowiązań finansowych. Jednak trzeba podkreślić, że oprocentowanie nominalne nie odzwierciedla wszystkich kosztów, jakie zmuszeni będą ponieść kredytobiorca lub pożyczkobiorca przy zaciąganiu takich zobowiązań. Są one jednak ujęte jako oprocentowanie rzeczywiste w RRSO. Jak obliczyć RRSO i czym ono właściwie jest?

Czym jest RRSO?

Skrót RRSO oznacza rzeczywistą roczną stopę oprocentowania danego zobowiązania, czyli zarówno kredytu udzielanego w banku, jak i pożyczki pozabankowej. Jego zadaniem jest precyzyjne określenie stopnia kosztów, jakie poniesie klient w związku z podpisaniem umowy kredytowej lub pożyczkowej. Innymi słowy, RRSO odzwierciedla całkowite koszty kredytowe i wskazuje, jak drogie będzie zaciągane zobowiązanie.

Oprocentowanie kredytu to tylko jeden z elementów składowych kosztów całkowitych, do których powinniśmy doliczyć dodatkowe wydatki, m.in. na prowizję za przystąpienie do zobowiązania, na ubezpieczenia obowiązkowe czy opłatę za weryfikację informacji lub wydanie dodatkowych dokumentów. RRSO prezentuje całkowite koszty kredytowe i jego wartość może być znacznie wyższa niż oprocentowanie nominalne.

RSO i RRSO

Należy rozróżnić dwa pojęcia wykorzystywane w sferze kredytowania. Są to wskaźniki RSO i RRSO. Są one bardzo do siebie podobne, ale RSO to roczna stopa oprocentowania, a RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

RSO informuje o kosztach odsetek, które klient będzie musiał zapłacić od zaciągniętej kwoty kredytu lub pożyczki. RRSO z kolei jest współczynnikiem, który obejmuje nie tylko oprocentowanie kredytu, ale i pozostałe opłaty, w tym:

  • prowizję za udzielenie kredytu lub pożyczki,
  • obowiązkowe ubezpieczenie,
  • dodatkowe koszty usługi – opłaty dodatkowe.

RRSO jest specyficznym wskaźnikiem, który uwzględnia wartość pieniądza w czasie. Jest to wartość zmienna, zależna od okresu kredytowania. Warto przy porównywaniu ofert kredytowych poprosić w banku czy w firmie pozabankowej o wyliczenie i ujawnienie kosztów rzeczywistych zobowiązania, na podstawie których jesteśmy w stanie wybrać najkorzystniejszą w danym momencie ofertę.

Oprocentowanie RRSO a oprocentowanie nominalne

Parametrami opisującymi ofertę kredytu lub pożyczki mogą być między innymi oprocentowanie nominalne i RRSO. Pod pojęciem oprocentowania nominalnego należy rozumieć wartość, która ukazuje, na jakim poziomie będzie oprocentowany kredytowany kapitał. Zgodnie z polskimi przepisami oprocentowanie nominalne nie może być wyższe od dwukrotności stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego powiększonej o 3,5 punkta procentowego. Obecnie maksymalne oprocentowanie nominalne kredytów i pożyczek zgodnie z ustawą antylichwiarską nie może przekraczać 10 proc. w skali roku, ponieważ stopa referencyjna NBP wynosi 1,50 proc., czyli wyliczenie wygląda następująco: 2*1,5%+7 p.p. = 10 proc. Oczywiście jest to oprocentowanie nominalne w skali roku. Banki i firmy pożyczkowe nie mogą tym samym narzucać klientom zbyt wysokich odsetek, ponieważ są zobowiązane do respektowania zasad wyliczania oprocentowania maksymalnego pod groźbą nałożenia kary.

W przeciwieństwie do oprocentowania nominalnego RRSO przedstawia rzeczywiste i całościowe koszty kredytowe. RRSO powinno być wyliczone jako suma wszystkich kosztów kredytu, a więc obejmować również oprocentowanie nominalne. O ile przy oprocentowaniu nominalnym istnieją ustawowe limity górnej granicy wysokości oprocentowania, tak przy RRSO takich granic nie ma. RRSO jest wskaźnikiem bardziej pojemnym i wszechstronnym, zawierającym więcej istotniejszych dla klienta informacji dotyczących kosztów kredytów lub pożyczki.

Jak wyliczyć RRSO?

Wzór RRSO jest bardzo skomplikowany, dlatego warto skorzystać z dostępnych w sieci internetowej kalkulatorów, które bazują na nim i szybko pozwalają wyliczyć rzeczywiste oprocentowanie pożyczki lub kredytu.

Do wyliczenia RRSO potrzebne są następujące dane:

  • numer kolejnej wypłaty raty kredytu;
  • numer kolejnej spłaty raty kredytu lub wnoszonych opłat;
  • kwota wpłaty raty kredytu;
  • kwota spłaty raty kredytu lub kosztów;
  • numer ostatniej wypłaty raty kredytu;
  • numer ostatniej spłaty raty kredytu lub wnoszonych opłat;
  • okres wyrażony w latach lub w częściach lat, szacowany między dniem pierwszej wypłaty a dniem wypłaty o numerze K;
  • okres wyrażony w latach lub częściach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem spłaty lub wniesienia opłat.

Nawet jego znajomość nie pomoże jednak klientowi dowiedzieć się, ile rzeczywiście wynosi RRSO.

Opis wzoru RRSO i informacji o tym, jak je wyliczyć, jest tak samo mało zrozumiały dla przeciętnego konsumenta. Dlatego warto podkreślić, że rzeczywista stopa oprocentowania powinna po prostu uwzględniać wszystkie koszty, jakie kredytobiorca ma ponieść w związku z zawarciem umowy kredytowej, aż do chwili całkowitej spłaty zobowiązania. Zalicza się do nich między innymi odsetki, prowizje, składki ubezpieczeniowe i tym podobne.

RRSO nie uwzględnia opłat dodatkowych, takich jak koszty windykacyjne, w tym koszty wysyłanych do klienta monitów w związku z opóźnieniami w regulowaniu rat. Nie ma w nim także kosztów korzystania z produktów dodatkowych banku, w ramach tzw. sprzedaży wiązanej, czyli kosztów otwarcia i prowadzenia konta bankowego czy korzystania z karty kredytowej.

Dlaczego RRSO jest wielokrotnie wyższe od stopy oprocentowania nominalnego?

W ofertach pożyczek i kredytów RRSO jest od razu ujawniane klientowi, zgodnie z zasadami ustalonymi w przepisach ustawy o kredycie konsumenckim. Może być ono wielokrotnie wyższe niż oprocentowanie nominalne. Wszystko ze względu na fakt, że oprócz kosztów kredytowych brana jest pod uwagę wartość pieniądza w czasie, a ta zależy również od okresu kredytowania. Dlatego RRSO dla kredytu o tych samych, zdawałoby się, parametrach może wynosić kilka procent, kiedy spłata rozłożona jest na kilka lat, a rosnąć diametralnie, jeśli skrócimy okres kredytowania do jednego lub kilku miesięcy.

Częstotliwość spłaty zobowiązania również powoduje, że RRSO może być znacznie wyższe niż rzeczywiste oprocentowanie kredytu. Zakładając, że oprocentowanie jest jedynym kosztem kredytowania, czyli kredytobiorca nie pobiera żadnych opłat i prowizji, to spłata zobowiązania w ratach spowoduje, że RRSO będzie wyższe niż oprocentowanie nominalne. Obie wartości zrównają się ze sobą tylko wtedy, gdy mamy do czynienia z kredytem w tej samej wysokości, z taką samą stopą oprocentowania, o takim samym okresie kredytowania, a spłata zobowiązania następuje jednorazowo, w dniu zakończenia umowy kredytowej czy pożyczkowej.

Jak zatem należy rozumieć zmianę wartości pieniądza w czasie i jak wyliczyć RRSO na tej podstawie? Najlepiej zrozumieć to na przykładzie. Zakładając, że zaciągamy pożyczkę na kwotę 1200 zł z oprocentowaniem 10 proc. w skali roku i ze spłatą na koniec okresu trwania umowy – po 12 miesiącach – RRSO zobowiązania będzie tożsame z wartością stopy nominalnej, a więc wyniesie 10 proc. Natomiast RRSO chwilówki o tych samych parametrach, ale spłacanej w ratach, będzie wyższe i wyniesie 10,47 proc., przewyższając tym samym stopę oprocentowania nominalnego. Ma to związek z tym, że klient otrzymuje jednorazowo 1200 zł kapitału pożyczki od razu i przez cały rok jest w stanie pomnożyć tę kwotę efektywniej niż w przypadku, gdyby był zobowiązany do spłaty w miesięcznych ratach wynoszących 100 zł.

Czy tańszy kredyt zawsze ma niższe RRSO?

Taka zależność występuje, jeśli porównujemy ze sobą oferty kredytów lub pożyczek z takim samym systemem spłaty – w ratach lub jednorazowo, na koniec okresu kredytowania. Jednak wpływ na RRSO będzie miało również to, czy kredyt ratalny regulowany jest w ratach równych czy malejących. Wtedy okazuje się, że w przypadku rat równych RRSO będzie niższe, ale zapłacimy więcej odsetek, a dla rat malejących RRSO będzie wyższe, choć kredytobiorca zapłaci mniej odsetek.

To paradoks RRSO, trudny do zrozumienia dla przeciętnego konsumenta. Trzeba jednak zapamiętać sobie, że nie zawsze niższe RRSO należy utożsamiać z tańszą ofertą kredytu. Z założenia każda instytucja finansowa udzielająca kredytów lub pożyczek powinna przy wyliczaniu wysokości RRSO uwzględnić wszystkie koszty i opłaty związane z udzielaną pożyczką.

Tak jednak nie jest, ponieważ pożyczkodawcy mogą pobierać inne opłaty, które zgodnie z obowiązującym prawem nie muszą być uwzględniane przy obliczaniu RRSO. Dlatego porównywanie tego parametru przy różnych ofertach kredytów i pożyczek nie zawsze będzie miarodajne.

Pożyczkodawcy powinni przy wyznaczaniu kosztów związanych z chwilówką zawsze mieć na uwadze górny limit pozaodsetkowych kosztów kredytowych, który zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim i kredycie hipotecznym nie może być wyższy od sumy 25 proc. całkowitej kwoty kredytu i 30 proc. kwoty zmiennej, uzależnionej od długości trwania okresu kredytowania. Wszystkie pozaodsetkowe opłaty pobierane przez pożyczkodawców nie mogą przy tym przekroczyć 100 proc. całkowitej kwoty kredytu.

Jak poprawnie ocenić RRSO chwilówki?

Wzór RRSO oraz to, jak obliczyć RRSO, potencjalnemu pożyczkobiorcy niewiele mówią, ale już wartość RRSO może być miarodajnym wskaźnikiem, dzięki któremu poznamy całkowite koszty kredytowe i będziemy mogli wskazać korzystniejszą ofertę pożyczki wśród oferowanych w danym czasie na rynku finansowym.

Ocena atrakcyjności pożyczki oferowanej przez daną instytucję i jej porównanie z ofertą innej firmy pożyczkowej powinny obejmować zsumowanie rat do spłaty i policzenie, ile realnie pieniędzy w przypadku pożyczki ratalnej oddamy każdemu z pożyczkodawców. Doliczyć także trzeba do tego ewentualne opłaty, których nie uwzględniono w ratach. Ta instytucja, która otrzyma finalnie od pożyczkobiorcy najniższą kwotę, proponuje nam najtańszą pożyczkę.

Sumowanie rat i innych opłat pożyczkowych wymaga poświęcenia czasu. Dlatego uznano, że każda oferta pożyczki i kredytu powinna uwzględniać wysokość RRSO. Akurat w przypadku chwilówek RRSO dobrze wskazuje, która oferta jest najkorzystniejsza cenowo. Ważne jednak, aby oprocentowanie RRSO było porównywane dla pożyczek o identycznych parametrach, takich jak:

  • kwota zobowiązania,
  • okres kredytowania,
  • kapitalizacja odsetek (zwykle są one wyliczane co miesiąc).

RRSO będzie wówczas miarodajne, a z perspektywy potencjalnego pożyczkobiorcy wystarczy, aby wybrać pożyczkę o najniższym RRSO. Należy też pamiętać, że oprocentowanie RRSO nie obejmuje m.in. opłaty aktywacyjnej.

Wymogi ujawniania RRSO w umowie pożyczkowej i kredytowej

Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku po nowelizacji zakłada określone elementy składowe formularza informacyjnego, który dotyczy tego rodzaju zobowiązań. Pożyczki chwilówki także będą uznawane w świetle obowiązującego prawa za kredyty konsumenckie, o ile będą udzielane odpłatnie i w kwocie do 255 550 zł. Z zakresu pojęciowego kredytu konsumenckiego wyłączone są jedynie pierwsze, promocyjne pożyczki chwilówki, jak te udzielane przez naszą firmę MoneyMan.pl. Może je otrzymać nowy klient, który nigdy wcześniej nie zaciągał u nas żadnych zobowiązań. Kwota pożyczki bezpłatnej, w przypadku której RRSO wynosi 0 proc., mieścić się może w granicach od 100 zł do 1500 zł. Pożyczka nie będzie pociągała za sobą żadnych opłat, o ile zostanie spłacona w terminie wskazanym w umowie pożyczkowej podpisanej z MoneyMan.pl. W przeciwnym przypadku będziemy mogli doliczyć do niej dodatkowe opłaty, przez co poziom rocznej rzeczywistej stopy procentowej na pewno wzrośnie.

Wracając jednak do przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, w załączniku nr 1 do tego aktu prawnego przedstawiono ustandaryzowany formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego, który w części 3 – dotyczącej kosztu kredytu – przedstawia między innymi wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Definiowany jest on przy tym jako całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentową całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Przedstawia się ją, aby pomóc klientowi w porównywaniu ofert kredytów.

Każdy kredytodawca lub pożyczkodawca w finansowym formularzu informacyjnym (obecnym przy ofercie zobowiązania finansowego) musi podać wysokość RRSO, reprezentatywny przykład kredytu lub pożyczki oraz założenia, jakie zostały przyjęte do obliczenia rzeczywistej stopy procentowej.

Zauważcie, że MoneyMan.pl także zawsze podaje do wiadomości potencjalnego pożyczkobiorcy taki formularz informacyjny. Jest on dostępny w kalkulatorze pożyczkowym na naszej stronie internetowej pod każdym wykazem podstawowych cech wybranej pożyczki chwilówki.

Ile wynosi RRSO w MoneyMan.pl?

W zależności od wybranej opcji pożyczkowej RRSO może mieć inną wartość w MoneyMan.pl. W najlepszym razie wyniesie ono 0 proc. przy pierwszej darmowej pożyczce, którą nowy klient spłaci ściśle w terminie wskazanym mu w harmonogramie spłaty w umowie pożyczkowej. Ponadto w naszej ofercie są i inne pożyczki przygotowane dla nowych i obecnych klientów:

  • Pożyczka Super Star – do 4000 zł, na okres od 1 do 4 miesięcy, z RRSO równym 386,30 proc.;
  • Pożyczka Turbo – do 4200 zł, na okres od 1 do 4 miesięcy, z RRSO równym 386,30 proc.;
  • Pożyczka Super Turbo – do 4500 zł na okres od 1 do 4 miesięcy, z RRSO równym 386,30 proc.

W zależności od oceny zdolności kredytowej klienta możemy maksymalnie udostępnić dla niego pożyczkę chwilówkę do 7000 zł z okresem spłaty do 12 miesięcy. RRSO takich zobowiązań pożyczkowych jest bardzo atrakcyjne, ponieważ spłata pożyczki rozłożona jest w czasie.

Wiedząc, ile wynosi RRSO i jak się je liczy, możemy powiedzieć więcej o kosztach kredytowych, jakie obciążą klienta w związku z zaciąganym zobowiązaniem pożyczkowym. Warto zwracać uwagę w ofertach pożyczek na wysokość tego parametru – ułatwi to nam bowiem w wielu przypadkach wybór najkorzystniejszej oferty